עדכון פנסיוני באמצע החיים

הרבה זמן לא כתבתי על הפנסיה, אולי בגלל שאין יותר מדי לכתוב מכיוון שהכסף נוייד לקופ”ג מחקת מדד בהמתנה (לא) סבלנית ל IRA. תכל’ס אין יותר מדי מה לעשות ברגע שהכסף עבר. הצבירה אותה צבירה, הים אותו ים, אבל הביטוחים…

ואז הבנתי כמה טיפש כשלא הבנתי משהו ממש פשוט בחלוקה בין ביטוח לחסכון בקרן הפנסיה. אישתי, שתחיה, ניידתי אותה לאחרונה לקופ”ג מחקת מדד. ניידתי רק את הצבירה. את ההפקדות השארתי כמות שהם כי במקרה של הפקדה לקרן פנסיה, היא מקבלת אחוזי הפקדה גבוהים מהמקובל שלא רציתי להקטין ובכך להקטין את הצבירה הכוללת. כתוצאה מניוד הכספים, הייתי בטוח שכל הביטוחים המוזלים שלה דרך קרן הפנסיה בוטלו כי אין כסף בקרן. מדובר על ביטוח אובדן כושר עבודה, קצבה עבור יתום ואלמן (A.K.A “משקיע בערך”), וקצבת נכות. עכשיו, בגלל שחשבתי שאין לה ביטוחים, ואם אנחנו נפרד בטרם עת במוות לא מתוכנן, אנחנו לא מכוסים ולכן עשיתי לה ביטוחים עצמאים…

טעיתי. נכנסתי לדו”ח הרבעוני של אישתי ראיתי שהקצבה לכל האירועים הביטוחיים הנ”ל נותרו בנוסף לצבירה חדשה שהחלה לפעול כתוצאה מהפקדות אחרונות. אין לי שום צורך בביטוחים על ביטוחים. אם להיות יותר חד וברור: אפשר פשוט לנייד את הצבירה ולא את ההפקדות בקרן הפנסיה והכיסויים הביטוחיים הזולים נשארים כמו שהם. נכון, האכ”ע שיש לה בקרן הפנסיה הוא לא כזה שיפטור אותה מעבודה אם נניח היא יכולה לעשות עבודה פקידותית, אבל אני אקח את הסיכון הזה. פעם בחציון אני אעשה העברה עוד פעם לקופ”ג, לסכום הצבירה הכולל.

אז ביטלתי את הריסק והאכ”ע שעשיתי לאישתי באופן פרטי וכך, יש לי עוד כמה שקלים סוף החודש כי אני לא צריך את הביטוחים האלה. יש אותם כבר בקרן הפנסיה. עוד יותר מייתר את הצורך בצבירה בקרן הפנסיה. עכשיו בואו נראה מי מוצא טיעונים בעד קרן פנסיה.

פשוט, לא?

 

אינני יועץ מס, ולא יועץ פנסיוני, אין לראות בפוסט זה המלצה לבצע פעילות כלשהי. כל הפועל על פי רשומה זו פועל על דעת עצמו וישא באחריות למעשיו. אין תחליף לייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס והפעלת שיקול דעת. בכל מקרה, יש לקרוא הפטור מאחריות. אני עושה הרבה טעויות. נא לא להקשיב לי.

עדכונים פנסיונים

סתם כי אין לי כ”כ יותר מדי על מה לכתוב לאחרונה, אז עדכון פנסיוני קצר:

השלמתי את המעבר גם של אישתי לקופ”ג מחקת מדד S&P. אני חייב לציין שזה ממש מרגיש נהדר לא להיות תלוי במנגנון הזה של קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. בדרך, בקרן הפנסיה של אישתי ניסו פעם נוספת טקטיקות הפחדה של “אתה לא נורמלי”, “חשבת על זה לבד?!”, “מה יהיה אם תהיינה ירידות בשוק ההון”, “אתה תצטער על זה”, ” לא שמעתי בחיים על כזה דבר” וכיו”ב.  להמשיך לקרוא עדכונים פנסיונים

האבולוציה של “איך לחיות בישראל ולשלם מס כמו בהונג קונג” עפ”י אסף נתן

לפני כשנתיים פירסם אסף נתן בבלוג המצוין שלו מאמר נפלא שבו הוא הציע איך לדחות מס רווחי הון עד לאינסוף, או במילים אחרות, למשקיע הסבלני שמבין את אפקט ריבית דריבית העוצמתי לא לשלם מס כלל. הקרדיט שייך כולו למנהל קרן הגידור אסף נתן, אך אני אסביר בקצרה למי שלא מכיר: כל מי שעצמאי יכול לפתוח קה”ש לעצמאי. באותה קה”ש מבצעים הפקדה נטולת תקרה, כלומר, כל סכום שעולה על רוחככם (100 אלף, מיליון, 2 מיליון, 100 מיליון..), את קה”ש זו מנהלים באמצעות ניהול אישי IRA ובכך בחירה סלקטיבית של ני”ע שאתם רוצים לסחור בהם, ובכל מכירה אין תשלום מס, אלא רק בפדיון. כלומר במשיכה של הכספים. אנחנו מוגנים ממס רווחי הון במכירה ומשלמים אך ורק בפדיון.

אני לוקח את הרעיון של אסף נתן, שלב אחד קדימה.  להמשיך לקרוא האבולוציה של “איך לחיות בישראל ולשלם מס כמו בהונג קונג” עפ”י אסף נתן

כמה זה 22^1.12?

1

השבוע כותרות העיתונים הכלכליים בישרו שהמעוף פרץ שיא חדש ונסגר בשיא כל הזמנים. וואו! איזה יופי להיות בשיא. ומה עם תא 100? גם נושם אוויר פסגות. למעשה, מאז שהושק מדד תא 100 בשנת 1992 בשער המפתיעשל 100, הוא עשה כברת דרך עד לשערו הנוכחי של 1286. כלומר בערך פי 12 ב 22 שנה. לא רע. פי 12!!! זה יותר מלא רע”. זה מצוין. פי 12 זו תשואה של 12% בשנה. זוהי התשובה של פעולת החזקה. התשואה היא פי 12.

אני חושב שהתשואות הללו עשויות להיות מפתיעות בהתחשב במה שעברנו פה ב22 השנים האחרונות. למקרה ששכחתם:

להמשיך לקרוא כמה זה 22^1.12?

חשבתם שפנסיה זה מסובך? צדקתם!

כמה כתבות יש מסביב על הפנסיה? נדמה שבשנים האחרונות כולם עוסקים רק בזה ומנסים להעלות את המודעות לכך.

1

אני חייב לציין שהדבר מאד קרוב לליבי. לפיכך, דמי הניהול שלי ושל אישתי הם מהנמוכים ביותר שיש (לא שזה כזה קשה להגיע לזה, עניין של שיחת טל’ אסרטיבית), מסלול ההשקעות שלי הוא כמובן מנייתי כולו, ומסלול הביטוחי הוא מינימלי לצרכי ביטוח ויותר מוטה חסכון. הכל כדי להגיע לפנסיה עם כמה שיותר הון, וכמה שפחות לשלם עבור ניהול לא מוצלח. אבל, כמה תהיה הפנסיה שלי בסופו של דבר? כמה מס אשלם בגיל פרישה? אילו הן שאלות מאד חשובות ומתברר שמאד קשה לענות עליהן בצורה אבסולוטית. אם ברצוני אכן לפרוש בגיל צעיר, אני חייב לטוות תוכנית שבה הפנסיה יהווה פקטור משמעותי בדרך או לתוך הפרישה והכי חשוב, להבין את המספרים. מה רע לפרוש עם כמה מיליונים?…

להמשיך לקרוא חשבתם שפנסיה זה מסובך? צדקתם!