עדכונים פנסיונים

סתם כי אין לי כ"כ יותר מדי על מה לכתוב לאחרונה, אז עדכון פנסיוני קצר:

השלמתי את המעבר גם של אישתי לקופ"ג מחקת מדד S&P. אני חייב לציין שזה ממש מרגיש נהדר לא להיות תלוי במנגנון הזה של קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. בדרך, בקרן הפנסיה של אישתי ניסו פעם נוספת טקטיקות הפחדה של "אתה לא נורמלי", "חשבת על זה לבד?!", "מה יהיה אם תהיינה ירידות בשוק ההון", "אתה תצטער על זה", " לא שמעתי בחיים על כזה דבר" וכיו"ב. 

אני מוכרח לציין שזה מאד משפיע ההפחדות האלה. הם ממש מתחברים למקומות האפלים של לחשוב שאתה עושה טעות. מאד קל להישאר במקום הנוח הזה שיש איזה סבא'לה שם למעלה שהוא יודע יותר טוב ממני או מהשוק מה טוב בשבילי, ועל הדרך הוא לוקח לי על זה כל מיני עמלות גבוהות ומנגנון איזון אקטוארי ואכ"ע, וסתם הוא מאד מושקע באג"ח בתשואה כלום ובטוח שהוא עשה את עסקת חייו עבורי…

אם הייתי יכול, הייתי מנהל את הפנסיה שלי ושל אישתי בעצמי תחת מנגנון ה IRA. אבל אפשר לסמוך על המדינה שתגרור רגליים בבג"ץ ולא תאפשר זאת עדיין. עד שתהיה ממשלה חדשה וזה יעבור אישור של שר האוצר הבא, אני לא רואה את זה קורה, אז בינתיים אני נצמד למדדים.

למה אני לא מושך את הפנסיה ומנהל אותה בעצמי? 35% מס משיכה מוקדמת זה אכזרי מאד. לא משנה איזה סכום יש לי כרגע, אותם 35% נגרעים מהסכום שיש לי כרגע או מהסכום הסופי. אני עדיין מקווה שאוכל לנהל את הפנסיה שלי בעצמי ב IRA עוד לפני שאני בעצמי אהפוך לסבא.

אגב, אם חשבתי שזה מסובך להעביר כי מקום העבודה/סוכן הביטוח/חברת הביטוח שלך לא מסכים/מה מתברר שזה יכול להיות גרוע יותר. אני מכיר מס' אנשים שפשוט עוברים גיהנום על מנת לנייד את הקרן פנסיה וביטוח המנהלים לקופ"ג. תמיד אפשר לסמוך על עודף רגולציה שכולם יודעים יותר טוב ממך מה טוב עבורך…

16 thoughts on “עדכונים פנסיונים

  1. משקיע

    עשיתי כמוך והעברתי את כל ביטוחי המנהלים והפנסיה שלי ושל אשתי לקופ"ג מחקת מדד S&P.אכן ההרגשה נפלאה !

    Reply
  2. Yevgeny

    כן, במעבר לקופ"ג מחקות המדד רשימת השאלות ה"מפחידות" כללו דברים כמו – "הייתה לקופה שלנו תשואה יפה של X בתקופה Y האחרונה. ואתה יודע הקופה שאתה רוצה לעבור אליה אפילו לא מופיעה במערכת גמל נט?" (שזה מדאיג בדיוק לשניה עד שאתה תוהה למה שקופה שמחקה מדד ידוע תופיע שם).
    הסוגיה הפתוחה היחידה אצלי בינתיים, אם מדברים על הקופ"ג מחקות של אי.בי.אי., זה שאמנם אפשר להגדיר חלוקה באחוזים בין המדדים שהם תומכים בהם – אבל זה רק בשלב ההפקדה. לדעתי הם לא מבצעים איזון תקופתי אח"כ, למעט שני מסלולים שהם עם חלוקה מוגדרת מראש (עם 25% או 10% מניות אם אני זוכר נכון).

    Reply
  3. יאיר

    אני רק יכול להצטרף ולומר שגם אני התחלתי בתהליך העברת קרן הפנסיה שלי ממיטב לקופת גמל מחקת מדד.
    ועברו כבר חודשיים וחצי ואני עדיין בתהליך.

    זה ממש סיוט, אבל אני לא נשבר.

    Reply
  4. ירון

    היי,

    אני יודע שאתה לא חושש מתנודתיות (לפחות כך אתה חושב), ואני יודע תענה לי ש"זה לא חכם לנסות לתזמן את השוק" ו"שאתה מסתכל על הטווח הארוך" ו"ששוק המניות תמיד עולה בטווח הארוך" וכיו"ב, אבל בכל זאת כדי שתכיר בכך ששוק המניות האמריקני נמצא מבחינה תמחורית (פונדמנטאלית) באחת הנקודות היקרות ביותר שלו מאז ומעולם. לא רחוק בהרבה מהתמחור של בועת הדוט-קום (ראה כאן למשל http://www.gurufocus.com/stock-market-valuations.php ). כל האינדיקטורים התמחוריים מביאים לאותה מסקנה.

    כמובן שיכול להיות שהם טועים והשוק האמריקני ימשיך לעלות עוד כמה שנים אפילו, אבל חבל לשים את כל הביצים על ארה"ב בלבד. ההיגיון אומר שעדיף לפזר את ההשקעה על פני מדדים רבים יותר על פני הגלובוס. אם אין אפשרות כזאת, ואני באופן אישי לא מכיר קרן פנסיה ישראלית עוקבת מדדים גלובליים יעילה, הפתרון שהגעת אליו בעייתי במקצת. יכול להיות שזה יעבוד בטווח הארוך מאוד, אבל זה ייצר תנודתיות אדירה, שאני לא בטוח שתוכל לחיות איתה כאשר הקרן שלך תהיה בסכומים גדולים.

    בכל מקרה, ההחלטה היא שלך בלבד כמובן ואני מקווה בשבילך שהמדדים האמריקנים יניבו תשואות גבוהות במשך שנות החיסכון שלך. שיהיה בהצלחה!
    ירון

    Reply
    1. משקיע בערך

      ה ירון.
      מאיפה אתה יודע מה יהיה בעתיד? אולי עכשיו יש תקופה שורית שתחזיק מעמד 20 שנה?
      מבחינת תשואת מדדים, עדיף שאם יהיה מיתון/שפל/דכאון במדדים, עדיף שזה יקרה עכשיו כי אני עדיין מזריק סכומי הפקדות כל חודש.
      בכל מקרה, תראה מה המדדים עשו ב 10 ו 15 שנה האחרונות. לא מי יודע מה. מי שרוצה להיות פסימי, תמיד ימצא סיבות להיות פסימי, לא?
      אל תשכח שתמיד יש את הצד השני. מנהל הפנסיה שלך. אני לא מכיר אותו, אני לא יודע מהם השיקולים שלו. הוא לפעמים מעדיף לתת חסות של מיליונים ע"ח הפנסיה שלי, נניח להיכל ספורט עירוני בת"א. הוא גם טחון באג"חים עם תשואה אפסית. מי אמר שכשתהיינה ירידות, אז הוא יידע בדיוק שניה לפני לצאת ולתזמן? חוץ מזה, לא מתאים לי להשאיר כסף על השולחן בגלל מנגנון איזון אקטורי ועוד כל מיני שטויות.
      מי שמפחד מתנודתיות, אני מסכים, הוא לא צריך להיות בבורסה. בורסה היא תנודתית. ככה זה. אם אתה לא יכול לסבול את החום, אל תכנס למטבח…
      כל אחד צריך לעשות מה שמתאים לו.

      Reply
  5. עידן

    איפה אפשר לקבל עוד מידע על ביצוע מהלך כזה?
    ואיך זה משפיע על הפרשות?
    או שמע מדובר במהלך שאפשרי רק לעצמאים?

    Reply
    1. משקיע בערך

      עידן, זה ניוד של קרן פנסיה/ביטוח מנהלים לקופ"ג מחקת מדדים, במעמד שכיר. הפרשות כרגיל. אין דמי ניהול מהפקדה.
      אתה יכול לראות פוסטים קודמים שלי בנושא

      Reply
  6. מיקי

    גם אני העברתי את הפנסיה שלי לאי בי איי. גם אתי מנורה והפניקס נקטו בשיטת ההפחדה. גם בפני הם ציינו כי הקרן שלהם עשתה מאוד יפה בשנים האחרונות. ואז כשאמרתי לנציגה – הלך לכם יפה כי השקעתם באג"ח שקלי שטס למעלה בגלל הורדת הרבית בשנים האחרונות. מה יקרה עכשיו כשאין לרבית לאן לרדת יותר? היא לא ידעה לענות ועברה לטקטיקה השניה, שכדאי להשאיר קצת כספים בפנסיה כדי לפחות לשמר את האופציה. בולשיט אחד גדול.
    אכן התהליך ארוך והסוכנים של חברות הביטוח מערימים מכשולים, מנסים להחתים אותך על תצהירים מיותרים, מבקשים את הפרטים של הנציג מאי בי איי כדי שיוכלו להגיש נגדו תלונה וכו' וכו'. בנוסף, צריך לעקוב אחרי כל ההעברות ולראות שכל מה שישב בקרן/ביטוח מנהלים בסופו של דבר עבר לקופת הגמל. בקיצור צריך להאמין שעושים את הדבר הנכון ולקחת אחריות.
    אגב מאז שהושק מדד המעוף ב 1992 התשואה הממוצעת שלו היא 12% ריבית דריבית בשנה. מהסיבה הזו פיצלתי את קופת הגמל לעקוב אחרי S&P 500 ו תא 25 ביחס של 50-50. נראה בעוד 30 שנה מי יעלה יותר 🙂

    Reply
  7. asafdav2

    אני גם באמצע התהליך
    יש שתי נקודות קצת מבאסות:
    1) הפרשות המעסיק לקופת גמל נמוכות יותר מההפרשות לקרן הפנסיה (במקרה שלי, 5% במקום 6%. למה בעצם?). סתם כ-200 שקל חודשיים שאני מפספס
    2) סוכן הפנסיה מטעם המעסיק הבהיר לי שכל הביורוקרטיה שכרגע הוא מטפל בה (כגון טיפול במקרה של מעבר עבודה, או דו"ח ארעי כזה או אחר) הולכת ליפול על הכתפיים שלי – הוא יטפל רק בהעברת הכסף ל-ibi. אין לי ממש יכולת להעריך בכמה בוג'רס מדובר

    Reply
    1. Yevgeny

      לגבי 2) דווקא לגבי הטיפול במקרה מעבר עבודה – במקום שכל פעם הסוכן מטעם מקום העבודה החדש יגרור אותך לקופות אחרות שהוא מקבל מהן עמלות טובות יותר, אתה פשוט יכול להישאר באותה הקופה כל הזמן. רק את דף ההנחיות שהקופה שולחת למעסיק/סוכן לגבי לאן להפקיד את הכספים צריך יהיה להעביר למעסיק החדש והסוכן מטעמו. זה אפילו פחות ניירת כי אתה גם לא צריך לחתום על המסמך שממנה אותו כ״סוכן מטעמך״ לצרכי ניהול הקופה – כי אתה עובד מול הקופה ישירות.

      Reply
    2. משה

      שלום אסף,
      לגבי גובה ההפרשות – מה שאתה יכול לעשות הוא לנייד את הצבירה הקיימת בקרן הפנסיה לקופת גמל ולהמשיך להפקיד את התגמולים (6% מעביד ו 5.5% עובד) לקרן הפנסיה אולם לבקש מהמעסיק להפקיד את הפיצויים (8.33%) לקופת הגמל.
      המשמעות היא שתמשיך לקבל %6 תגמולי מעביד (כך לפחות זה אצלי בעבודה). את התגמולים תוכל לנייד מידי פעם לקופת גמל. זה יגרום לפתיחת קופה נפרדת אחרי כל ניוד. קצת מסורבל אבל לא סוף העולם.
      בנוסף, קרן הפנסיה שלך לא תאהב את זה ועלולה לקחת ממך כנראה דמי ניהול מכסימליים – 6% מההפקדות ו 0.5% מהצבירה. יכול להיות שההסכם שלהם עם מקום העבודה לא יאפשר להם זאת ואז לא יוכלו.
      המשמעות היא שעדיין תישאר עם הביטוח של קרן הפנסיה (וגם תשלם על זה), שזה יכול להיות לא רע, כי הביטוח סה"כ מאוד זול ומצד שני לא תהיה חשוף לאיזונים אקטואריים מכיוון שהצבירה תהיה מזערית …
      לתשומת ליבך, במקרה של ניוד הצבירה מקרן הפנסיה מתחילה תקופת אכשרה חדשה שבה אינך מכוסה על מחלות קיימות מלפני הניוד. אם בריאים, לא אמורה להיות לך בעיה עם זה …
      בגלל שלא תהיה לך צבירה, תשלם קצת יותר על הביטוח הזה כי עלות הביטוח קטנה כפונקציה של גובה הצבירה.
      בהנחה שיש לך אובדן כושר עבודה חיצוני הממומן ע"י המעסיק, תדאג להיות במסלול עם כיסוי נכות מינימלי בקרן הפנסיה.

      אינני יועץ פנסיוני אז מקווה שלא פספסתי כאן מידע חשוב או שהטעיתי.

      כמו שיבגני כתב, הסוכן לא באמת עוזר. יותר בריא להתנהל לבד.

      בהצלחה !

      Reply
  8. ליאורS&

    אהלן, נחשף בהדרגה לעניינים…
    למה קופת גמל של IBI מחקה S&P יותר טובה מזו של מיטב לדוגמא ?
    (וגם אשמח למידע מדוייק על תהליך העברת הפנסיה לקופת גמל – לא מוצא את הפוסט הרלוונטי)

    Reply
    1. משקיע בערך Post author

      הי ליאור.
      אני לא יודע מה יש למיטב. אני אשמח אם תוכל לפרט.
      תהליך? מתקשרים לסוכן פנסיה ומבקשים ממנו להעביר. עפ"י החוק הוא מחוייב לאפשר לך לבחור כל מוצר פנסיוני.

      Reply
    1. משקיע בערך Post author

      ליאור, אתה מפנה למוצר שבו יש מנהל קרן. לא רוצה שאף אחד ינהל את כספי. הם עשו תשואה שנה שעברה של 5.55% וזאת על דמי ניהול של 0.67%.
      לא בשבילי.

      Reply

להגיב על מיקי לבטל

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *