ההשקעה הכי גרועה שעשיתי בחיים הפנסיונים שלי

זו היתה אמורה להיות כותרת של "ההשקעה הכי טובה שעשיתי בחיים הפנסיונים שלי" אבל, ההפך הוא הנכון. זו היתה השקעה גרועה.

במקביל לפוסט הזה והזה שפרסמתי (שכמובן מלאים בטעויות שאני עוד צריך לתקן), נפלה עלי מתנה. אישתי שתחיה קיבלה ממקום עבודתה אפשרות לקבל ייעוץ פנסיוני בלתי תלוי בעלות של 1000₪ שאמור להיות מוחזרים לה ממקום עבודתה. שמח וטוב לב התייצבתי ביום שישי אצל היועץ. זו היתה שעה מה-זה מבוזבזת. התברר שהיועץ הפנסיוני נחרד כשהוא שמע שברצוני לעבור לקופ"ג ולא להמשיך במסלול המסורתי של קרן פנסיה וביטוח מנהלים. הוא ממש היה אנטי ובמקום להתייחס לטיעונים שלי "בעד" התייחס לטיעונים של "נגד".  כל הפגישה היתה מפוספסת.

הטענות העיקריות שלו הן:

  1. הסיכון באינדקסים הוא אדיר לדבריו. הוא הראה לי תשואות מ שנת 2000 לעד היום, 14 שנה שבהן התשואה הממוצעת היא 5%. (יש צורך להפריך את זה?) כשאג"ח מיועד נותן כבר קרוב ל 5%. תשואה מצוינת!
  2. הביטוחים הם זולים בתוך קרן הפנסיה. הוא הראה לי את עלות הביטוח הפרטי של אכ"ע וריסק פרטיים מחוץ למנגנון הפנסיה ושהם עולים למס' גבוהים ביותר לאורך השנים.

אילו הן 2 טענות מטופשות ביותר ולהלן הסיבות:

  1. כל אחוז חשוב. הבדל בין5% ל 8% הוא ההבדל של יותר מ 10M₪ ואני לא מגזים. אי אפשר לזלזל בהבדל כזה. כל אחד אחד יכול להשתמש בפונקצית FV באקסל ולראות כמה יצטבר לו. כל אחד יכול להיות מיליונר ב 8 ספרות. כמה פעמים צריך להסביר את זה? למה יועץ פנסיוני בלתי תלוי לא מסוגל להבין את זה?
  2. הסיכון קטן כי כל חודש אני קונה מחדש עם השכר בשפל ובגאות. קוראים לזה מיצוע.
  3. במקרה פטירה בקופ"ג, כל הכסף עובר למוטב, בניגוד לקרן פנסיה שהם לוקחים לי את הכסף ומשאירים אותי עם קצבה בלבד. למה שאוותר על הכסף שלי או של אישתי?!
  4. אני ממש לא חושב שהמנהלים בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים הם מנהלים טובים. ועובדה היא שהתשואות שהם עושים הן כושלות. אם הם היו טובים, אז התשואות שהם היו משיגים היו גבוהות יותר. כל אנשי הלוגיקה הזו של "אינדקסים זה מסוכן" לא קראו ספר השקעות אחד בחייהם ולא מבינים שהשקעה פאסיבית זה הדבר הכי בטוח שיש. בטח של 500 החברות הגדולות בארה"ב.
  5. אני לא צריך אכ"ע או ריסק לכל החיים עבור אלא רק עד שיצטבר לי סכום רציני. ובכלל, אפילו אם יעלו לי הביטוחים1000₪ בחודש לאורך זמן, אני מעדיף לשלם הרבה ולקבל פנסיה ענקית. זה עניין מתמטי.
  6. אם מצטבר הרבה כסף בקופ"ג, לא צריך יותר ביטוח ריסק, שכן, הסכום הזה הוא ביטוח כנגד חו"ח פטירה, ככה שגם אפשר להקטין את סכום הריסק והאכ"ע לאורך השנים…
  7. בכלל, עדיף לצבור כמה שיותר. ואם זה יקרה בקופ"ג אז זה עדיף בעיני. בכל מקרה אני מתכוון למשוך הכל(עבורי ועבור אישתי) בגיל 66, אני לא מתכוון לקבל תשואה של33% (הנחת מקדם 300) בשנה על כל סכום. עדיף למשוך הכל ולשלם 35% מס, אבל לפחות שתהיה לי הקרן. אם נהיה מובטלים לאורך הזמן, אז אמשוך לפני גיל 66 או 67 וזאת, כי סכום הקנס הוא לפי גובה המס השולי או 35%, הגבוה מביניהם…
  8. תמיד אפשר לחזור למסלול של קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, לא?

 

4זהו, הדבר הראשון שאני הולך לעשות בשנה החדשה זה לאכול תפוח בדבש. הדבר השני זה לאכול גפילטע עם גזר על הראש. הדבר השלישי זה לעבור לקופ"ג צמודת אינדקסים.

ועוד מילה, אל תאמינו לאף אחד. יש לכם אוצר בפנסיה. תנהגו בה בחוכמה. תטפחו ותשקיעו בה. מי שלא יטרח בגיל 30+ יבכה בגיל 67. אנשים מעדיפים לעבוד עד רדת החמה ולא להשקיע מס' שעות מועט בהבנה של הפנסיה שלהם.

הבלוג הזה היה אמור להיות מוטה יותר שוק ההון ובינתיים איכשהו יצא שהיה מוטה פנסיה. מקווה שבפרוס השנה החדשה נחזור לניתוחי מניות…מאחל לכולנו שתהיה לנו שנה רוויה הצלחות, תשואות, בריאות ו..תשואות כבר אמרנו?

 

אינני יועץ פנסיוני, ולא יועץ מס. אין לראות בפוסט זה המלצה לבצע פעילות כלשהי. כל הפועל על פי רשומה זו פועל על דעת עצמו וישא באחריות למעשיו. אין תחליף לייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס והפעלת שיקול דעת. בכל מקרה, יש לקרוא הפטור מאחריות. נא לא להקשיב לי. אני עושה הרבה טעויות. יש סיכוי גבוה מאד ששגיתי בחישובים וגם הגעתי למסקנות הפוכות.

 

33 thoughts on “ההשקעה הכי גרועה שעשיתי בחיים הפנסיונים שלי

  1. משקיע

    ראשית, תודה על המידע הכל כך חשוב הזה!!! אם אנשים היו מבינים את החשיבות של העניין אולי היינו מזדקנים פה בכבוד.שנית, לאור הפוסטים האחרונים שלך בעניין הפנסיה והייעוץ שגם אני ביצעתי אני לא רואה כל סיבה אמיתית להמשיך עם המנגנון הרקוב שנקרא קרן הפנסיהביטוח מנהלים. הפתרון הנכון הוא ללא ספק קופג, אך לצערי יש פה שתי בעיות:
    1- חסם פסיכולוגי
    2- איך המעסיק (של כל אחד מאיתנו) יתמודד עם הרצון שלא לעבור דרך הסוכן של החברה , שכן אין סיכוי שמחלקות השכר בחברה יעבירו ישירות את התשלומים לקופג .
    אשמח לשמוע את דעתך בעניין

    Reply
    1. משקיע בערך

      חסם פסיכלוגי בעיניי זה חסם שניתן להתגבר עליו בקלות. אנשים בד״כ פשוט עצלנים מדי ומוצאים לעצמם תירוצים למה לא לפעול, בטח בעניין הפנסיה.
      לגבי העברת כספים שלא דרך הסוכן, אני לא חושב שיש לזה כרגע פתרון. גם אני באותה בעיה. אם אני לא טועה בינואר הקרוב אתה תוכל לבחור את הסוכן שלך לפי ראות עינך, מה שלא יכבול אותך לפי חוק לסוכן שמקום העבודה מחייב אותך כיום. אני מאד לא מרוצה מכך שאני צריך לעבוד רק מול הסוכן שלי. זה מה יש כרגע. אני מקווה שהוא לא ידפוק אותי בדמי ניהול ברגע שאעבור באמת לקופ״ג.

      Reply
  2. מיקי

    משקיע העלה נקודה חשובה.
    אצלי בעבודה חשבת השכר הבהירה מעל לכל ספק שההפקדות לצורך פנסיה/ביטוח מנהלים יעשו אך ורק דרך מנהלי התיקים, כלומר הטפילים שנקראים אגם לידרים/מבטח סיימון/קלע מחק את המיותר.

    Reply
  3. דורון

    גם אני תהיתי בעניין הפנסיה, ויש לי שאלה כללית: למה בכלל לחסוך דרך קרן פנסיה או קופת גמל, בה אתה כבול לבירוקרטיה ועמלות ומקדמים למיניהם? בהנחה שהמשכורת גבוהה מספיק, למה לא להפריש רק את המינימום הדרוש, לשלם מס הכנסה על שאר הסכום, ולהשקיע אותו בעצמי באיזשהו אינדקס? הרי ממילא אצטרך לשלם את מס המשיכה בעתיד, וככה אני חוסך את כל כאב הראש.

    Reply
    1. משקיע בערך

      דורון, אתה חייב להפריש לפנסיה לפי חוק הפנסיה עד כמה שאני יודע. הפלוס הגדול בהפקדות הוא הפטור ממס על ההפקדה. זה המון.

      Reply
  4. גיא

    משקיע בערך,
    תודה רבה על הטיפ, כמו שאמרת קרן השתלמות מיטב IRA- פורום לונג 0.3 …
    אגב, הפוסטים על הפנסיה טובים לדעתי למרות שכבר כמה שנים לא עברתי על החומר.
    אני הוצאתי תמיד את כספי הפיצויים … (וזה היה הרבה פעם כי עברתי הרבה עבודות 🙂 )
    והשקעתי במדדים … זה היה במיוחד מעולה בינואר 2009! 🙂
    בכל מקרה בקרנות השתלמות לא נגעתי, ואני אמור להעביר אותם ל IRA ששם עדיף לחזיק 100% במניות.
    הבעיה שבתיק האישי בבנק שלי אני מחזיק אחוז גבוה מאד במניות ברווח …
    אני מתלבט מה לעשות שכן אני לא שש לשלם את המס.

    אגב , אני חושב שיש טעם להיכנס בבלוג למספרים למרות הפרטיות משום שכ"א יוכל
    לברר את העדיפויות צריכה /חסכון שלו מול מספרים.

    Reply
  5. משקיע בערך

    גיא, אם אתה מתכוון להעביר מניות שיש לך באופן אישי לקה"ש IRA בתור שכיר, זה בלתי אפשרי אלא אם אתה עושה זאת כעצמאי.

    לגבי ההערה השניה, לא הבנתי. נתתי דוגמא (דוגמא בלבד) של שכיר שמרוויח 20,000שקל בחודש עם צבירה פנסיונית של 300,000 שקל והסברתי כמה יהיה לו בתוכנית פנסיונית הונית, קצבתית וכמה מס ישלם.

    Reply
    1. גיא

      סליחה , לא פרטתי טוב לגבי ההערה השניה. התכוונתי שבערה השניה ב"אודות" אמרת–> בלי להיכנס למספרים.

      לגבי הערה הראשונה : אני יודע שאי אפשר להעביר … מאחר ובקרן השתלמות כדאי להחזיק 100% מניות
      לטווח הארוך ( פטור מס) ויש לי מספיק מניות בתיק האישי אצטרך לדלל כי אני לא רוצה להחזיק תיק
      של נאמר 75-90 אחוז מניות(כולל השתלמות) … אני רוצה 100 מינוס הגיל ולצערי אני כבר לא בן 25.

      Reply
  6. משקיע

    משקיע, תודה רבהעל הטיפים המצויינים והפוסט המעולה !
    אז ככה, את ביטוח המנהלים הפעיל שלי העברתי לקופג ב IBI (ביקשתי מהמעסיק שלי אכע בנפרד על השכר המלא והוא הסכים , כך שאין לי צורך יותר בביטוח מנהלים).
    לגבי קרן הפנסיה, שם הדבר קצת יותר מורכב אך בקרוב אנייד גם אותה לקופג ב IBI ובא לציון גואל.
    לא סוכן , לא מנגנון מקולקל וזאת עם תשואה של ה S&P (רק שישאר כמו שהיה עד היום)
    תודה רבה על הטיפים והעזרה ! המנגנון בארץ רקוב אבל את זה אנחנו כבר יודעים….

    Reply
    1. משקיע

      התודות מיועדות למשקיע בערך כמובן 🙂

      Reply
      1. משקיע בערך

        משקיע, דווקא עדיף לך שיהיו כמה שנים ממש גרועות כדי לקנות בזול עם ההפקדה הפנסיוניות. המטרה שלך לאסוף בזול ולפרוש עשיר.

        Reply
    1. משקיע בערך

      אני מעדיף לא להוציא את דיבתו פה ללא אפשרות תגובה. הוא לא שונה לדעתי מרוב היועצים/סוכנים מוטי ביטוח שלא מבינים את אפקט הריבית דריבית. הם אוהבים לנופף בעלויות ביטוח נמוכות ולא מבינים שיש צד שני למטבע הזה, אובדן תשואה.

      Reply
  7. משה

    שלום משקיע בערך, אשמח לשמוע את דעתך על הכנסת כסף פרטי למנגנון של קופת גמל בגלל הטבות המס.
    לאנשים רבים יש חלק בשכר שאיננו מבוטח ולכן אין עליו הפרשות. מס הכנסה נותן החזר ממס כנגד הפקדות עבור אותו חלק שכר. יש הטבת זיכוי של 35% ויש הטבות ניכוי שתלויות בגובה המס השולי. בהינתן שההטבות מסתכמות בכ 33-34% האם כדאי לדעתך להפריד לגמל ?

    אז נכון שהכסף קצבתי ואם לוקחים אותו כקצבתי עלולים שלא לקבל את כולו אבל מצד שני יש גם הרבה יתרונות :
    1. אם תחייה יותר שנים, אתה עשוי לקבל יותר משהפקדת. צריך לקחת בחשבון שהיו הטבות מס משמעותיות בהפקדה וזה מגדיל את הסיכוי לקבלת מלוא הכסף למרות הקצבתיות.
    2. אפשר להפקיד לקופת גמל של בן/בת זוג, שהקצבה הצפויה שלו נמוכה יותר, ולכן בהתאם המס על הקצבה יהיה נמוך יותר.
    3. אם חלילה נפטרים, הכסף עובר באופן הוני (במלואו) למוטב.
    4. אם הקצבה מספיקה ללא הכספים הללו (ואת זה לא ניתן לדעת מראש כי יש תקופות ללא עבודה והתחזית היום לא בהכרח משקפת את המצב בפרישה), אפשר להחליט שלא למשוך בכלל ולהוריש את הצבירה בקופת הגמל.
    5. אפשר כמובן גם להוון את הכספים הללו ולקחת בסכום אחד אם יש קצבה מינימלית.
    6. אם מתחרטים על כל הסיפור רוצים את הכסף והמס השולי נמוך מ 35%, אפשר להתחרט ולמשוך למרות הקנס. אמנם זאת תהיה השקעה מחורבנת, אבל ההפסד הכספי לא יהיה כל כך נורא בהתחשב בהטבת המס בהפקדה ובעובדה שלאורך השנים אין מס רווח הון על הרווחים.
    יש לא מעט יתרונות למרות החסרון בכך שהכסף קצבתי. אני מפספס משהו ?

    תודה מראש 🙂

    Reply
    1. משקיע בערך

      הי משה, אין לי כ"כ דעה מגובשת בנושא. בעקרון אני לא אוהב להכניס כסף פרטי למנגנון שבו אני אפגש עם הכסף בעוד עשרות שנים. תוסיף שאם אתה רוצה לנהל את הכסך בקופ"ג IRA, אתה לא יכול לעשות זאת אם אתה שכיר, ואני לא נותן לאף אחד לנהל לי את הכסף.

      ברור שתקבל יותר מאשר מה שהפקדת, כי כל הרעיון זה לעשות קומפאודינג חזק על הכסף, לא?
      זה הרי חלומו של כל משקיע!

      אם אתה מתחרט ומושך את הכסף, אתה צריך לשלם מס שולי א-ו 35%, הגבוה במביניהם! למעשה ניתן לראות שאת ההטבה "זיכוי" אתה למעשה משלם במקרה של שבירה של החסכון הפנסיוני הזה כנגד אותם 35% מס (אם לא יותר…), ולכן כדאי לחשוב טוב טוב לפני שעושים כזה צעד.

      ***תזכורת: אני לא סוכן פנסיוני ולא יועץ מס או פנסיה. אני מציע לך להתייעץ עם איש מקצוע בנושא***

      Reply
      1. משה

        תודה ! כוונתי היתה שאם המס השולי נמוך מ 35% , הקנס יהיה "רק" 35% . ברור שזה חבל ומיותר להיכנס לזה מראש אם "מתכוונים להתחרט", אבל הנקודה היתה שההפסד הכספי לא יהיה כל כך דרמטי (תלוי מתי תתחרט) אם יהיה מצב שיגרום לך להתחרט (הכסף בכל זאת נעול עשרות שנים קדימה ואי אפשר לדעת מה יהיה). הבעיה בכל מנגנון הטבות המס הוא שאם לא ניצלת בשנה מסויימת, איבדת את ההטבה עבור השכר הלא מבוטח באותה שנה.
        ההפקדות הללו הן לקופת גמל במעמד עצמאי למרות שהן כנגד משכורת כשכיר כי המעסיק לא מעורב בזה!
        דהיינו, אם יפתחו את הגמל ל IRA רק לעמיתים במעמד עצמאי, זה יחול על קופת הגמל הזאת.

        Reply
        1. חבר

          שלום משה, לדעתי זה רעיון טוב משתי סיבות:
          הראשונה, הטבות המס הן משמעותיות.
          השניה, מתישהו, במוקדם או במאוחר, תוכל להעביר את הפנסיה ל-IRA ואז יהיה לך חיסכון עם יותר כסף, פטור ממס ושאתה יכול לנהל בעצמך (שלא לומר שלפי אבישי כבר עכשיו אתה יכול להפקיד ל-IRA כי אלו כספים שמופקדים במעמד "עצמאי").
          הדבר היחיד שצריך לשים לב אליו הוא שאתה אכן מתכוון לזה שאתה רוצה לסגור את הכסף לתקופה ארוכה.

          Reply
          1. משה

            תודה על ההתייחסות חבר 🙂
            לא מפריע לי לסגור את הכסף לפנסיה. הבעיה שלי היא עם אי-הוודאות כמה ייצא מזה בסוף בגלל שהחסכון קצבתי, וכפוף לכל מיני שינויים שודאי יגיעו עם השנים.

  8. Sasha Shapiro

    נתקלתי במקרה דומה עם יועצת פנסיונית מטעם בנק, זה היה אחד מימי השישי הכי מבוזבזים שהיו לי אי פעם. זה הגיע למצב כל כך עלוב שאני הייתי צריך להסביר ליועצת חלק מהדברים שבאתי לשאול אותה והיא הייתה פשוט קלולס לגבי כל כך הרבה דברים שזה הדהים אותי שהיא האחראית לתחום באזור מגוריי. בדומה למקרה שלך גם היא ניסתה לשכנע אותי ביעילות המערכת הקיימת ולא המליצה לי בשום אופן למשוך את הכסף הונית אלה להכניס אפילו עוד כספים למערכת (פיצויים לתוך קופת הגמל אחרי הפרישה) הרקובה הקיימת כדי לקבל פרורים של קצבה בעוד 30 שנה.
    לפני כמה שבועות קיבלתי המלצה (מהבחור שהגיש את הבג"ץ נגד המדינה על ה IRA) על סוכן פנסיוני עצמאי, אבל היועץ יקר בטרוווף. ברגע ששמעתי על המחיר ירדתי מהרעיון אבל עכשיו אני כבר לא יודע.

    Reply
  9. משה

    כמה הוא רצה ?
    כמו שכבר אמרתי לך בתפוז, חבל שאתה פוסל את ההצעה של מירב בין עובד לשיחת הדרכה. יש כאן אנשים שפעילים בLONG ואני מאמין שימליצו עליה …

    Reply
      1. משה

        ושמו ? זה הסכום המקובל בשוק לייעוץ פנסיוני מלא אבל במקרה שלך : חוסך צעיר שיש לו רק ביטוח מנהלים זה בהחלט מוגזם. דיברת איתו והוא מודע למצבך ?

        Reply
        1. Sasha Shapiro

          קוראים לו ארז בן חורין, זה הפתיע אותי כי לא ידעתי שמדובר בסכומים כאלה. דיברתי איתו אבל הוא לא אמר שום דבר קונקרתי, הוא רצה להפגש.
          הבעיה שאני לא יודע אם הבן אדם חושב מחוץ לקופסה, אני מתלבט כי אני ממש לא רוצה לעשות לקחת חופש לעשות את הנסיעה לתל אביב מהצפון רק כדי לבזבז זמן ובנוסף לזה להפרד מהרבה מאוד כסף.

          Reply
          1. משה

            זאת הטקטיקה של כולם …
            אתה מצפה ליותר מידי, לדעתי. יש 3 מוצרים וצריך לבחור מביניהם. יש גבול ליצירתיות.
            לפי הפרגון שלו לכתבה כאן הוא כנראה ימליץ לך (כמו מרבית היועצים) לעבור לקרן פנסיה:
            http://finance.walla.co.il/item/2558156
            ולפי הכתבה הבאה, סביר להניח שימליץ לך שלא למשוך פיצויים:
            http://www.gemel.funder.co.il/article.aspx?idx=20011
            ההפך ממה שאתה רוצה לשמוע.

          2. משקיע בערך

            אני חושב שיועץ פנסיה יכול להיות טוב לקראת פרישה להבין את כל תרגילי המס ובחירת מסלול ואולי עוד כמה דברים שאנחנו לא מודעים אליהם.
            מעבר לזה, מי שרוצה חסכון טהור (ותשואה בהצמדה למדדים) יילך לקופ"ג, מי שרוצה דמי ניהול נמוכים ואכ"ע יילך לקרן פנסיה. מי שרוצה מקדם מובטח יילך לביטוח מנהלים (מה שכבר לא נכון למי שעכשיו מצטרף). שום יועץ פנסיוני לא יכול לשנות את העובדות הבסיסיות האלה.

            כל עמית צריך לחשוב מה הוא רוצה מהעתיד הפנסיוני שלו בגיל צעיר וזה לא משהו שיועץ פנסיה יכול לעשות עבורו. לא חושב שצריך יועץ פנסיוני כדי שיגיד לי שלהצמיד כסף למדד הS&P זה מסוכן והביטוחים יותר זולים בקרן פנסיה. לפחות ב 1 מ 2 הקביעות האלה הוא טועה.

          3. Sasha Shapiro

            זאת הבעיה שבמערכת המסורבלת והכושלת הזאות אתה לבד מול כל העולם ואתה לא יודע בדיוק מה אתה עושה ומה אתה רוצה. מה שאני רציתי זה למשוך את הכול הונית (זה מאוד בעייתי כיום) אבל לפי השיטה שתיארת באחד הפוסטים שלך עם קופת הגמל זה לא כל כך מתאים לכולם. בגלל שיש את העניין של הסיכון, אתה לא יודע איזה חוק המדינה תמציא בהמשך הדרך (יש להם 30 שנה לשדוד אותנו) ואם הם יגדילו את הסכום המינימאלי לקצבה פה אתה יכול להידפק מכל הכיוונים בלי שאתה מגיע לסכום המינימום (שזה ~ מיליון לפי הפוסט שלך).
            דבר שני במקרה שלך המשכורת היא גבוהה יחסית וההפרשות בהתאם, בנוסף יש לך סכום משמעותי שכבר נחסך. אצלי ההפרשות הן הרבה יותר נמוכות (כחצי משלך) והסכום שנצבר אצלי גם כן נמוך משמעותית. בסופו של יום אחרי 30 שנה אתה כבר לא יודע מה עושים כי המיסים שאני אצטרך לשלם ברגע המשיכה יהיו הרבה יותר כועבים כשסכום הצבירה הוא הרבה יותר נמוך.

          4. משקיע בערך

            כמה נק':
            1. הסכום המינילי לקצבה יגדל בוודאות כי הוא צמוד מדד. לדעתי יהיה כ 8000 שקל בעוד 20 שנה ומהקדם יהיה 250 לפחות.
            2. החוקים שהמדינה תמציא יפגעו בך? המיסים יהיו כואבים? בגלל זה אני מציע לכולם לצבור כמה שיותר כדי שהפגיעה תהיה מינמלית. עניין המיסוי יהיה אותו דבר עבור כל המסלולים. בגלל זה זה פחות מעסיק אותי כיום.
            3. התשואה בסוף הדרך לא קשורה לכמה יש לי או כמה אני מפריש (לא כתבתי זאת מפורשות בשום מקום וכל ההנחות שאתם עושים על ההפרשות שלי אינן נכונות. נתתי רק דוגמא לשכיר שמרוויח 20,000 שקל בשביל לסבר את האוזן). זה לא משנה כמה הוא מפריש או מרוויח. אם תעשה 10% בשנה. בעוד 30 שנה יהיה לך בערך פי 17 על הכסף. אם תעשה 7%, יהיה לך בערך פי 7. אפילו למי שיש היום רק 100K בצבירה ולא מפריש יותר שקל, מדובר על הבדל משמעותי של מיליון שקל לעוד 30 שנה.

            אל תשכח את הפטור מאחריות. אין תחליף לשיקול דעת. אל תעשה כמוני. הסוכן ביטוח אמר שאני היחיד שעשה מה שעשה והוא מבין בתחום…

  10. עמוס

    בלוג מעולה, תודה!

    כמה דברים שלא הבנתי…

    1. אתה חוזר על הנקודה שבקופ"ג במקרה מוות מקבלים את הסכום הצבור ובפנסיה מקבלים קצבה והסכום הצבור "הלך" – אבל לדעתי אתה שוכח שבפנסיה הקצבה תמיד תהיה לפחות הסכום הצבור ולא פחות ממנו – כלומר גם אם האישה חו"ח מתה או הילד הגיע לגיל 21 ועוד נשאר סכום צבור – היורשים יקבלו אותו.

    2. אתה מציין שגם בעלות ביטוח פרטית יקרה אתה עדיין חוסך יותר לפרישה, אפילו בעלות של 1000 ש"ח בחודש. אבל אם אני לא טועה זו הוצאה נוספת שאתה צריך לממן מהכיס/נטו. לא לכולם יש תזרים מזומנים שמאפשר הוצאה של 1000 ש"ח נוספים בחודש… או 2000 אם מעבירים גם את האישה…

    3. אתה מציין שכאשר הסכום הצבור בקופה מגיע למינימום מסויים אתה מפסיק את הביטוחים כיוון שהסכום הצבור יספיק לשארים שלך במקרה מוות. אבל זה דווקא חסרון נוסף כיוון שבפנסיה עם הקצבאות סביר להניח שבמקרה כזה השארים יקבלו *יותר* מאשר הסכום הצבור (ובכל מקרה לא פחות ממנו כפי שכתבתי בשאלה 1).

    4. בפוסט אחר ציינת שאפשר להעביר רק את הצבירה לקופה ולהישאר רק עם ההפקדות וכך להרוויח פעמיים. מעבר לעניין של תקופת האכשרה שמתאפסת, יש גם את עניין הביטוחים שמתייקרים שוב – והרי חלק גדול מהמטרה לעבור לגמל היה לחסוך את הביטוחים לא? אולי לא הבנתי.

    אשמח לשמוע את דעתך כיוון שאני גם שוקל לעשות את המעבר הזה.

    תודה!

    Reply
    1. משקיע בערך Post author

      1. בקופ״ג מקבלים את כל הצבירה ובמקביל יש לי ריסק פרטי. מהון אפשר ליצר קצבה. אפשר לייצר הון מקצבה? חוץ מזה, בקרן פנסיה הקצבה תלויה בגיל הילדים ובתוחלת החיים של בת הזוג. בכלל, אני בטוח שיש גם פתרוונת אנונה למי שממש מוטרד מהקצבה. האמת שהרבה חברים שלי ממש מוטרדים מהעניין של חוסר בקצבה. לא מבין למה. עדיף לדעתי הון שתחיה מ 3-4% ממנו ויוצמד ל S&P…
      2. 1000₪?! קצת הגזמת. המס׳ הרבה יותר נמוכים. הרבה הרבה יותר. וכשיצטבר לי מספיק, אני גם אבטל את הביטוח הזה.
      3. אני חושב שעניתי על זה ב 1. אין קשר בין ביטוח לצבירה. יש לי צבירה: קופ״ג טהורת חסכון. ביטוח קניתי בנפרד. למה לסבך? אני יכול להבטיח לך שהשיירים שלי יהיו ממש עשירים אם אני אמות עכשיו ואשחרר להם הקופ״ג+הריסק, שכן הם יקנו המדד ויהיו ממש עשירים. הכסף לא יכול להיגמר אם עושים שנתי 10% – 8% וחיים מ 4%, לא?
      4. הביטוחים לא מתייקרים. תקופת אכשרה? לא מטריד אותי בכלל. אני לא אשים את כל הפנסיה שלי במקום שבו הם לא מייצרים תשואה בשביל תקופת אכשרה.

      אל תשכח שאני רק משתף מה אני עשיתי וממש לא ממליץ לאחרים לעשות כך. כדאי לך להתייעץ עם מומחה.

      Reply
  11. dude

    היי ממש אשמח לעזרתך ,
    אני רוצה להפסיק את קרן הפנסיה ולעבור לחיסכון הוני לפני גיל 67
    אני לא מאמין בכל שיטת הקצבה החסרת הגיון הזו ושמישהו חוגג עלי ומנהל לי את הכסף
    אני מודע לכך שאצטרך לשלם 35% מס – אני כנראה אשלם פחות מזה.
    אני רוצה לשלוט בחיי וכספיי בלי איזו טובה של קצבה
    בקרן הפנסיה הזו אני לא מפקיד סכומים כל חודש, או בכלל, רק את המינימום של 50 ש״ח …כך שזה ממש
    כלום ואני לא חוסך שם שבגיל 67 יהיה לי איזה כמה מליונים 🙁
    אם היה לי עוד אפיק להשקעה לא הייתי חושב על זה אבל אני מעדיך היום לשלם ולתת ״להם״ את הקנס
    אבל לדעת שאני משוחרר מהם עם מה יש לי כרגע שם אחרי המיסוי שיקחו לי
    יש לי ביטוח חיים בנפרד על אובדן כושר עבודה או מוות כך שאני לא מתבסס על הפנסיה הזו.
    חשבתי להשקיע בקופת גמל נזילה או השתלמות או IRA שאני מנסה להבין מה זה

    מה דעתך?
    תודה

    Reply

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *